¿QUÉ ES EL I.R.P.H.?

 
Cuando se contrata un préstamo hipotecario a tipo variable, en la escritura se fija un índice de referencia cuyas subidas o bajadas, motivan que suba o baje la cuota. Es el índice de referencia.

Uno de los índices usados hasta hace pocos años era el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios), siendo el más conocido el EURIBOR.

¿POR QUÉ ES PERJUDICIAL EL I.R.P.H.?

 
Este índice se confeccionaba con datos que proporcionaban los propios bancos y Cajas de Ahora, y durante toda su vida, era ligeramente más alto que el Euribor.

Pero el gran cambio sucede cuando en 2009 el Euribor baja de forma exponencial, generando una importante rebaja en las cuotas del préstamo, mientras que el IRPH se mantenía alto. Eso provoco que a partir de esa fecha, las personas que tenían su hipoteca referenciada al IRPH pagasen mucho más que los que lo tenían al Euribor.

¿EN QUÉ SITUACIÓN SE ENCUENTRA AHORA LA POSIBLE RECLAMACIÓN DEL I.R.P.H.?

 
La  Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 3 de marzo de 2020 lo ha cambiado todo. Frente a lo que decía el Tribunal Supremo, la Sentencia europea obliga a los jueces a valorar si los Bancos, cuando comercializaron las hipotecas con el IRPH, fueron transparentes, si informaron convenientemente a sus clientes. Si no fue así, el IRPH SE ANULA.

¿COMO SABER SI UN PRESTAMO CON IRPH ES NULO?

 
Es NULO si NO ES TRANSPARENTE.

Lo más importante es analizar la INFORMACION PRECONTRACTUAL. Antes de firmar la escritura, el Banco no solo tuvo que informar de su contenido y entregar una oferta vinculante. Debió facilitar una información suficiente para que el Consumidor comprendiese la transcendencia económica que iba a tener para él, firmar un préstamo referenciado al IRPH, y aún así, se decidió a firmar. Como vemos, va mucho más allá de la comprensión gramatical o de la claridad del texto.

Por ejemplo, debió ofrecer otras alternativas de préstamo sin IRPH, explicar la evolución pasada del indice y, desde luego, la comparativa con el EURIBOR , para que así "consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz"  valorase el coste adicional que le iba a suponer contratar el préstamo con el IRPH. 

¿QUE SUCEDE SI EL IRPH SE DECLARA NULO?

 
Las posibilidades son varias, y por ello es necesario ponerse en mano de un experto profesional. Lo más habitual hasta la fecha es que se sustituya el IRPH por el Euribor, con un importantísimo ahorro de dinero. La solución más radical, que es la segunda más seguida, es dejar el préstamo con un interés del CERO por ciento.